商貸5年了有必要轉(zhuǎn)公積金。因?yàn)楣e金貸款利率低，1-5年利率為2.75%，6-30年利率為3.25%，而商貸基準(zhǔn)利率，1-5年為4.75%，5年以上為4.9%，區(qū)別還是挺大的，所以只要能轉(zhuǎn)，就能節(jié)省不少貸款利息，還是很有必要的。

比如，房貸20萬貸20年，商貸的總利息有11萬，前5年已還利息4萬，還剩7萬利息待還，這時(shí)候轉(zhuǎn)公積金貸款，就只需要還4萬利息了，相比商貸，可以節(jié)省3萬。

當(dāng)然，如果房貸年限本就不長，比如只有7年，商貸已還5年了，剩余2年就可以還清，那么轉(zhuǎn)公積金確實(shí)可能也沒什么必要了，一是能省的利息少，二是轉(zhuǎn)公積金還需滿足一定條件，辦理手續(xù)也有些繁瑣。

商貸轉(zhuǎn)公積金的流程

1、提交材料

確定合乎商轉(zhuǎn)公標(biāo)準(zhǔn)，提交相關(guān)資料，并填好房屋貸款申請(qǐng)表，接納關(guān)鍵審批。為防止不便，一定要事前確定什么材料是必不可少的，并確保提交的原材料屬實(shí)，耐心等待審批。

2、貸款審批

當(dāng)提交申請(qǐng)的貸款者提交的材料審核通過時(shí)，會(huì)收到金融機(jī)構(gòu)的通告，與金融機(jī)構(gòu)的工作員就可以進(jìn)行面談，并審批、打印出申請(qǐng)人的《個(gè)人信用報(bào)告》，同時(shí)還需要對(duì)申請(qǐng)人在公積金系統(tǒng)軟件中開展貸前試算，測(cè)算申請(qǐng)人變?yōu)楣e金貸款后的還款能力及貸款額度、期限、利率及還款方式。這也是審核，審核通過后會(huì)開展下一項(xiàng)，審核未通過，則不可以進(jìn)行公積金貸款。

3、簽合同

針對(duì)通過個(gè)人征信調(diào)研及還貸測(cè)算的申請(qǐng)人而言，下一步便是與商業(yè)貸款的銀行簽署貸款(質(zhì)押)合同書，同時(shí)與公積金管理處指定的擔(dān)保公司簽訂擔(dān)保合同。

4、補(bǔ)繳差額資產(chǎn)

與商業(yè)貸款對(duì)比，公積金貸款額要少一些，因而，在商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款時(shí)，申請(qǐng)人最先要把商業(yè)貸款總金額和公積金貸款總金額的差額部分補(bǔ)繳出去，等同于這個(gè)差額當(dāng)首付，存進(jìn)公積金貸款設(shè)立的儲(chǔ)蓄賬戶，用來付清原銀行的借款，剩余的借款需要等候公積金貸款資產(chǎn)派發(fā)后付清。

5、公積金貸款派發(fā)

當(dāng)申請(qǐng)人與商業(yè)銀行和公積金管理處指定的擔(dān)保公司各種有關(guān)事項(xiàng)都結(jié)束后，就可以等待公積金管理處放貸金額了，這種資產(chǎn)將用于付清商業(yè)銀行剩下的借款。這時(shí)，商業(yè)銀行的房屋可以解押，轉(zhuǎn)到公積金管理處申請(qǐng)辦理。

6、房屋解押、交接

它是最后一步，也是最重要的一步。請(qǐng)務(wù)必到以前的商業(yè)貸款銀行辦理房屋抵押貸款銷戶手續(xù)，并申請(qǐng)辦理按揭貸款登記。這時(shí)完成了房屋抵押貸款、商轉(zhuǎn)公借款，剩余的便是按月準(zhǔn)時(shí)還款公積金貸款的方法，還款金額。