房貸還款超過三年可以轉(zhuǎn)公積金。不過要滿足一些條件，比如說正常繳存狀態(tài)，且已在當(dāng)?shù)剡B續(xù)按時(shí)足額繳存公積金滿六個(gè)月。所購房產(chǎn)已取得房地產(chǎn)登記部門出具的房屋所有權(quán)證，且之前未申請(qǐng)過公積金貸款。以及申請(qǐng)的商轉(zhuǎn)公貸款額度需在當(dāng)?shù)刈》抗e金管理中心規(guī)定的住房公積金貸款最高額度和原商業(yè)性購房貸款余額內(nèi)等條件。

商轉(zhuǎn)公積金貸款的流程

1、提交資料：確認(rèn)符合商轉(zhuǎn)公條件，提交相關(guān)資料，并填寫商轉(zhuǎn)公申請(qǐng)表，接受銀行審核。為避免麻煩，一定要事先確認(rèn)哪些資料是必需的，并保證提交的材料屬實(shí)，耐心等待審核。

2、貸款審核：當(dāng)提交申請(qǐng)的貸款人提交的資料審核通過時(shí)，會(huì)接到銀行的通知，與銀行工作人員就行面談，并審核、打印申請(qǐng)人的《個(gè)人信用報(bào)告》，同時(shí)還要對(duì)申請(qǐng)人在公積金系統(tǒng)中進(jìn)行貸前試算，測算申請(qǐng)人轉(zhuǎn)為公積金貸款后的還貸能力以及貸款額度、期限、利率及還款方式。這是初審，初審?fù)ㄟ^后會(huì)進(jìn)行下一項(xiàng)，初審未通過，則不能完成公積金貸款。

3、簽訂合同：對(duì)于通過征信調(diào)查及還貸測算的申請(qǐng)人來說，接下來就是與商業(yè)貸款的銀行簽訂借款(抵押)合同，同時(shí)與公積金管理中心指定的擔(dān)保公司簽訂擔(dān)保合同。

4、補(bǔ)繳差額資金：與商業(yè)貸款相比，公積金貸款額要少一些，因此，在商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款時(shí)，申請(qǐng)人首先要把商業(yè)貸款總額和公積金貸款總額的差額部分補(bǔ)繳出來，相當(dāng)于這部分差額當(dāng)首付款，存入公積金貸款開立的存款賬戶，用于結(jié)清原商業(yè)銀行的貸款，剩下的欠商業(yè)銀行的貸款就要等待公積金貸款資金發(fā)放后來結(jié)清。

5、公積金貸款發(fā)放：當(dāng)申請(qǐng)人與商業(yè)銀行和公積金管理中心指定的擔(dān)保公司所有相關(guān)事宜都完成后，就可以等著公積金管理中心發(fā)放貸款資金了，這些資金將用于結(jié)清商業(yè)銀行剩余貸款。這時(shí)，商業(yè)銀行的房產(chǎn)可以解押，轉(zhuǎn)到公積金管理中心辦理。

6、房產(chǎn)解押、交接：到原來的商業(yè)貸款銀行辦理房產(chǎn)抵押注銷手續(xù)，并辦理按揭登記手續(xù)。此時(shí)完成了房產(chǎn)抵押、商轉(zhuǎn)公貸款，剩下的就是按月按時(shí)償還公積金貸款的方式，還款金額。