等額本息在第7年以內(nèi)進(jìn)行還清是劃算的,因為等額本息是按照利息遞減的方式進(jìn)行測算的,所以前期還款主要是償還利息,而到達(dá)峰值以后后續(xù)需要支付的利息少,再進(jìn)行提前還清可以節(jié)省的成本低,不劃算。

等額本金提前還款的最佳時間為還款周期的三分之一。比如說,房貸期限為30年,那么前10年還款就是最劃算的。至于等額本息,由于貸款利息要多于等額本金,因此提前還款的最佳時間為還款周期的二分之一,即30年的房貸,前15年提前還款都比較劃算。

等額本金和等額本息的區(qū)別在哪

1、等額本息還款法特點：等額本息還款法本金逐月遞增，利息逐月遞減，月還款數(shù)不變;相對于等額本金還款法的劣勢在于支出利息較多，還款初期利息占每月供款的大部分，隨本金逐漸返還供款中本金比重增加。但該方法每月的還款額固定，可以有計劃地控制家庭收入的支出，也便于每個家庭根據(jù)自己的收入情況，確定還貸能力。

2、等額本金還款法特點：等額本金還款法本金保持相同，利息逐月遞減，月還款數(shù)遞減;由于每月的還款本金額固定，而利息越來越少，貸款人起初還款壓力較大，但是隨時間的推移每月還款數(shù)也越來越少。

3、二者相比，在貸款期限、金額和利率相同的情況下，在還款初期，等額本金還款方式每月歸還的金額要大于等額本息。但按照整個還款期計算，等額本金還款方式會節(jié)省貸款利息的支出。

4、總體來講，等額本金還款方式適合有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，能承擔(dān)前期較大還款壓力，且有提前還款計劃的借款人。等額本息還款方式因每月歸還相同的款項，方便安排收支，適合經(jīng)濟(jì)條件不允許前期還款投入過大，收入處于較穩(wěn)定狀態(tài)的借款人。

等額本金和等額本息的計算

通過一個實例來說明等額本金和等額本息的區(qū)別和優(yōu)劣。

例：李先生買了一套商品房，面積120平米，他向銀行貸款60萬，還款期限為20年，年利率為基準(zhǔn)利率6.5%，現(xiàn)在我們分別用等額本金和等額本息法進(jìn)行分析：

等額本金(逐月遞減)還款貸款總額600,000.00元，還款月數(shù)240月，首月還款5,775.00元，每月遞減：13.65元，總支付利息394,637.50元，本息合計994,637.50元

等額本息還款貸款總額600,000.00元，還款月數(shù)240月，每月還款4,491.12元，總支付利息477,868.36元，本息合計1,077,868.36元。