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北京買房指南⑸:公積金貸款額度究竟咋算的

時間:2024-05-21 04:42:03 瀏覽量:

在北京這樣寸土寸金的地方,買房能用公積金當(dāng)然是盡量用公積金貸款。但是因為公積金貸款利率很,國家對這一優(yōu)惠政策也是有限制的,并不是想貸多久就貸多久,也不是想貸多少貸多少。

上期回顧:《北京買房實用指南⑷:40年和70年產(chǎn)權(quán)的區(qū)別》

要說公積金貸款的年限和額度,跟貸款人年齡、婚姻情況、公積金月繳存額及房齡等都有關(guān)系,計算起來十分復(fù)雜,很多用公積金買過房的朋友也未必能講清楚。

就是這么個難題,今天購房指南還是想給大家好好整理一下。

先說一下貸款額度的規(guī)定和計算方法。

通常情況下,北京住房公積金貸款單筆高額度為80萬元。住房公積金在保證繳存職工提取的前提下,優(yōu)先滿足購買首套自住住房的貸款需求。

從2015年1月1日起,借款申請人購買政策性住房或套型建筑面積在90平方米(含)以下的首套自住住房,貸款高額度調(diào)整為120萬元,購買套型建筑面積在90平方米以上非政策性住房或第二套住房的,貸款高額度仍為80萬元。

公積金貸款額度計算公式

再說一下影響公積金貸款年限的幾個問題。

一是貸款人年齡如何影響貸款年限?

在北京:

市屬公積金的貸款年限=70-夫妻雙方年齡較大的一方;

國管公積金的貸款年限=69-夫妻雙方年齡較大的一方。

同時,根據(jù)北京住房公積金貸款辦法中,第三章第九條對貸款年限進行了約定,長不得超過30年。

二是二手房房齡如何影響貸款年限?

如果二手房是磚混(混合)結(jié)構(gòu),那么貸款年限=47-房齡;

如果二手房是鋼混(混合)結(jié)構(gòu),那么貸款年限=57-房齡。

其中,磚混結(jié)構(gòu)指磚墻或磚柱、鋼筋混凝土樓板和屋頂承重構(gòu)件作為主要承重結(jié)構(gòu)的建筑,這是目前在住宅建設(shè)中建造量大、采用普遍的結(jié)構(gòu)類型。

而鋼混結(jié)構(gòu)則是主要承重構(gòu)件包括梁、板、柱全部采用鋼筋混凝土結(jié)構(gòu),此類結(jié)構(gòu)類型主要用于大型公共建筑、工業(yè)建筑和高層住宅。其中鋼筋混凝土結(jié)構(gòu)常見的兩種鋼結(jié)構(gòu)形式是剪力墻結(jié)構(gòu)和框架結(jié)構(gòu)。

三是公積金月繳存額如何影響貸款年限?

到了這個問題麻煩的地方了,根據(jù)月繳存額的不同,可以將貸款人分為兩部分,月繳存額未達到上限的朋友和月繳存額已達到上限的朋友。

貸款人的月繳存額未達到上限的情況。

這種情況是指貸款人單身,月繳存額低于2551(若已婚則是低于2551的兩倍)。其要求是貸款人的月還款額,不能低于個人公積金月繳存額2倍。

沒看明白?!沒關(guān)系,我們舉個例子:

39歲的小明和38歲的小麗已婚,繳存都在市屬(開戶一年且連續(xù)繳存12個月),家庭名下沒有房產(chǎn),想申請市屬公積金貸款,購買一套1993年建成的鋼混結(jié)構(gòu)住房。夫妻雙方個人繳存額之和是2027元,要貸款80萬。

那么貸款年限如何計算呢?

按年齡來算:70-39=31;

按房齡來算:57-(2016-1993)=34;

另外,根據(jù)要求貸款買房多能貸30年。

根據(jù)貸款80萬,貸30年,得出其月均還款額為3592元,但是夫妻公積金賬戶的繳存金額共4054元。因為4054元>3592元,所以還款額度不能低于4054元,需要縮短貸款年限,4054&pide;80=50.68元,根據(jù)下面的這個利率表,得知長貸款年限為23年。

那月繳存額已達到上限又要怎么算呢?

貸款人的月繳存額達到上限,是指貸款人單身,月繳存額為2551元(已婚繳存額為2551的兩倍)。這一類人毫無疑問是高收入人群了。

根據(jù)北京住房公積金管理《關(guān)于實行住房公積金個人貸款差別化政策》,借款申請人人均月收入超過北京市職工月平均工資3倍(含)以上的(即為7086×3=21258元),其月還款額原則上應(yīng)不低于其月收入的50%。

舉個例子:

小張和配偶小王各自月繳存公積金2551元,現(xiàn)在他們申請公積金貸款買自己第一套商品房,房屋評估值為300萬,那他們多能貸多少錢?長貸多少年呢?

根據(jù)2016年7月1日的新政,如果繳存?zhèn)€人單身達到繳存上限2551元,80萬只能貸7年,120萬只能貸款11年;已婚達到繳存上限5102元的,80萬只能貸款3年,120萬只能貸款5年。

所以小張和配偶小王高能貸120萬,但是只能貸5年。

太復(fù)雜了!連小編自己都被繞暈了,有沒有更簡單的辦法呢?

當(dāng)然有啦!你可以登陸北京住房公積金網(wǎng)(//www.bjgjj.gov.cn/#),下拉在便民工具中找到常用計算器,其中就有公積金貸款計算器。

具體步驟如圖所示:

當(dāng)然你也可以點這里直接進入公積金貸款計算器(//www.bjgjj.gov.cn/wsyw/jsq/cygj.htm),這么簡單,相信你肯定能瞬間get到了。

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