正常還貸1年以后，貸款期限的1/3年以前，提前還款最佳。

比如房貸30年的，第1-10年提前還款最佳;房貸25年的，第1-8年提前還款最佳;房貸20年的，第1-6年提前還款最佳;房貸15年的，第1-5年提前還款最佳;房貸10年的，第1-3年提前還款最佳。

理由是：既能避免支付提前還款違約金，又能節(jié)省較多房貸利息，這個時間提前還款更有意義。

舉個例子：

假設(shè)房貸30年30萬，利率4.9%，等額本息還款，那么：

1、正常還貸1年以內(nèi)就提前還款的，一是違約金可能要多收取幾個月正常利息;二是貸款時間太短，早知這么快便可以提前還款，就沒有申請房貸的必要了。

2、正常還貸1年以后提前還款，很多銀行就不再收取提前還款違約金了，這是房貸提前還款的一個關(guān)鍵時間點。

3、由于30年房貸總利息=273184.86元，而第1-10年總利息=134349.03，前10年已經(jīng)差不多占了房貸總利息的一半，因此前10年內(nèi)提前還款才能節(jié)省更多利息。

4、利息是逐月遞減的，第11-20年總利息=98581.04，第21-30年總利息=40254.79，同樣是10年利息，提前還款時間越往后推，能節(jié)省的利息就會越來越少，提前還款就越?jīng)]有意義。

提前還房貸的流程

1.提出申請。做好準(zhǔn)備之后，可以通過手機銀行申請，也可前往銀行網(wǎng)點進行線下申請;

2.等待審核。提交銀行規(guī)定的貸款合同、借款人本人身份證等材料，然后等待銀行進行審核、受理。

3.存入資金、完成還款。銀行完成審核并同意后，借款人就可以將還款資金存入日常還款的銀行卡賬戶中，由銀行進行自動扣款，提前還部分房貸或者提前將房貸結(jié)清。

4.重新簽訂合同或取回相關(guān)材料。如果是提前還部分房貸，扣款完成還款后，需要同銀行重新簽訂貸款合同;如果提前全部結(jié)清房貸，完成還款后，需要取回房產(chǎn)證、他項權(quán)證及貸款結(jié)清證明等材料，然后辦理還款后的相關(guān)手續(xù)。